挖财商业模式启示录：方便、安全、突破
2015-08-12 14:32:52   豫闻网   评论：0

　　如果说支付宝是通过阿里庞大交易量布局互联网金融生态体系，挖财以记账为入口着实有些窄众，毕竟记账是一个低频需求，就算人人都知道记账的重要性，也很难坚持下去。

　　但小切口并非不能打开大界面，资本对挖财的热捧可以说明一些问题。7月15日，挖财董事长兼CEO李治国宣布，挖财完成由新天域资本、汇桥资本集团、光信资本等联合投资的8000万美元B+轮融资，本轮投资完成后，累计融资金额已达1.6亿美元。

　　从一个记账App成功切入到互联网金融领域，挖财是怎么做到的?李治国给出的答案是方便、安全和突破。

　　挖财的商业模式，有两个地方与其他互联网金融公司不同。

　　第一个不同是：其产品种类覆盖面很大，似乎与互联网产品极简设计的理念背道而驰。

　　在应用商店里搜索“挖财”，产品数量达5个之多。这5个产品分别囊括了从信用卡管理、基金购买、记账和贷款等各个方面的金融需求。

　　也就是说，如果用户既想管理信用卡，又想买点理财产品，同时还想关注下P2P业务的话，至少需要下载3个应用才能搞定——这完全不符合互联网产品追求简洁的主流理念，而且分掉了流量。

　　事实上，开发多个产品是挖财团队深思熟虑后的结果。

　　“有时我们想当然认为用户需要的是大而全，但可能他们真正需要的是小而精。”挖财联合创始人赵晓炜这样解释，“特别是在管钱这件事上”。

　　赵晓炜还记得，挖财成立没多久，通过一次使用反馈调查，他认识了一名用户，他把自己的手机号码留给了对方，就再也没有联系了。“那个时候，挖财还只有记账一个功能。”没想到过了几年的某一天，赵晓炜接到一个陌生号码，正是多年前的那名用户 “我到杭州了，一起出来吃个饭吧。”

　　有趣的是，几年过去，这名用户已经不用挖财的记账功能了，而是在挖财上买起理财产品。

　　“因为用户在成长。”用记账产品的人多数还没累积一定的资产，所以更关注“钱都花去哪儿了”，但当资产累积到一定程度，就会转而关注资产增值、或者是信用卡管理。如果开始做起了小生意，那么就会更关注借贷业务。那种既关心三餐花了多少钱，又同时关注着几只股票基金的人是少数。

　　这种基于用户成长设计的产品矩阵也自然不惧怕流量被稀释，而且挖财还会根据大数据分析理解客户。用户只需注册一个账号，就可以登录所有的应用。

　　挖财更大的潜力在于其收集的数据。几千万用户的收支情况，数年的积累，让挖财成为最了解大众财务状况的机构之一。从而根据用户情况推荐个性化的理财方案，比如发现一个用记账功能的用户里的剩余越来越多，就会向其推荐几只基金，引导其成为理财服务的用户。

　　第二个不同是：其不追求理财产品高收益。

　　互联网金融最迷人的地方就是方便和相对高的收益，但在挖财的理财产品货架上的产品收益都低于一些金融平台推出的产品，为什么不打出“高收益高回报”的牌子，难道不是越高收益，越受欢迎吗?

　　“因为挖财的战略定位就是做大众的资产管家，大众更关注资产的安全而不是高收益”。截至目前，挖财还未出现过一笔坏账，这在互联网金融领域十分难得。

　　2014年12月，中汇在线跑路，一些与其合作的互联网金融平台因此收到很大的冲击。实际上，挖财曾是中汇在线的首批合作谈判对象之一。但就在许多平台纷纷上线了中汇在线的票据理财产品之时，挖财却在行业内第一个“枪毙”了中汇在线的项目。

　　原因就在于中汇在线当时赖以成名的高收益。市场上当时的票据理财收益普遍在7%左右，而中汇在线给出了18%的“离奇高”收益。

　　当时就有员工提出，票据理财不可能做到18%的高收益。除非中汇在线的票据理财业务并非单纯的收益权转让，而包含触及监管红线的套利行为。但在和挖财整个洽谈尽职调查过程中，中汇在线都无法提供详实资料证明排除其取票自融的可能性。于是挖财在合作前的尽职调查阶段就果断终止了与中汇在线的洽谈。

　　这背后依靠的是强大的风控团队。

　　挖财的理财产品多数与第三方金融机构合作，在这个过程中，风控团队依循十二个步骤进行沟通。任何项目，哪怕是很简单、第三方已经反复确认很安全的项目，都需要被严格执行标准和流程，产品通过率仅为2%。

　　有趣的是，团队的建设上采用互联网的方式，十分扁平化，但是人才均来自于传统金融机构。

　　稳，是风控团队的核心表现。

　　而作为一家互联网企业，“快”体现在产品开发上。比如今年3月，股市火爆，金融团队很快就推出挂钩沪深300的“指数宝”。服务的就是既想分享牛市行情又不想承担风险的客户。

　　这实际运用场景的产品，在传统的金融市场很难出现。传统的金融产品都是以收益为驱动设计，而互联网金融以场景驱动，简单来说，更好用。

　　比如月薪宝，就是为工薪族设计的，产品相当于定投，属于复利率。介绍这款产品时，不需要提什么收益，直接说：“即保证你随时有钱花，又给你个机会获得更高的收益”就搞定了，给一个场景，更能打动人。

　　“挖财未来5年的目标就是为1亿人管好钱，理好财，好借钱。”李治国的心愿很简单，又很不简单，让人切实感受到了站在风口的互联网人那份迫切。