“大数据征信”有风险 传统风控更靠谱
2015-04-09 10:49:40   豫闻网   评论：0

　　对整个社会和金融来说，信用问题是一个基础性的东西。近几年，国家征信方面工作力度不停的加大，已经初步建立了一套信用体系。无论是企业还是个人，极少的坏账都会被记录进全国信用体系中。

　　但是随着这几年的经济下滑，现有的征信体系也在面临着挑战，主要是几方面的问题：一，现在的征信系统无论对企业还是个人，数据来源特别单一，整个数据结构也比较单一;二，征信数据的来源主要依靠历史性的数据及之前该企业或者个人的表现。

　　当前各行业都在学习大数据、云计算，甚至工行也在去年专门邀请了云计算大数据专家，专门培训了关于大数据对信用方面如何更好的把控的问题。

　　大数据可能解决了历史上数据单一的问题。因为对企业来讲，可能不仅仅是财务数字，还有一些个人消费、企业行为等等。就行为方面的数字，大数据使得整个方面的数据收集更加及时更加全面。同样的，大数据也能够根据这些行为，通过各种计算，对未来进行预测。各企业也都希望能够通过对大数据的准确应用，在信用方面达到三流合一(信息流、资金流和物流)，以此来把控整个企业和个人的信用风险。

　　但是这并不能说明大数据是当前最优化的信用评分依据。以各大银行为例，随着近几年经济的下行，很多银行的贷款不良率都有所增加。盈利最多的工商银行，不良率也是增加了1.1%，而这个数字之前都是远低于1%。

　　从这个数据上来看，当前”大数据征信”系统的应用方面甚至可能不及一家拥有严格风控程序和丰富风控经验(传统风控)的P2P网贷平台。举个例子，即将上线的P2P网贷平台“融100”，其母公司为北京著名的小额贷款公司“睿尚源”。公司稳定运营四年多，其不良率几乎接近于零。为什么“睿尚源”的不良率能远低于工行?这里就显现出了相比于传统风控方式”大数据征信”所不足的地方。

　　“睿尚源”资金雄厚，拥有完整规范的风控体系，相关经验丰富，根据不同的客户不同的行为不同的资金去向，都会有不同的审核方式。基于公司战略发展角度考虑，“睿尚源”组建了线上P2P网贷平台“融100”，并将其传统风控规范引用到“融100”中。相对来讲，这种审核方式是目前最值得信赖而且最能把控风险的。而”大数据征信”系统目前正处于概念初期，一切都以数据为依托，相比于“融100”和“睿尚源”的传统线下风控审核而言，这样没有自主思维的审核方式反而漏洞更多。

　　当然，在当前这个大数据时代，”大数据征信”正在逐渐向主流路线靠拢，其应用规模的扩张只是时间问题。但是，我们只能初步去试水，并不能在其不成熟的时候就盲目跟风的滥用，当前我们能做的就是继续做好风控管理，严格风控规范和标准，先将传统风控做到更好，再慢慢去完善”大数据征信”。