随着云计算、大数据、社交网络、电子商务、移动智能终端的高速发展，出现了“互联网+金融”和“金融+互联网“这两种不同的金融创新业态，而电商巨头也纷纷跨界涉足金融业务，竞争趋于白热化，比如：携程成立了携程金融事业部，去哪儿上线与闪白条合作开发的商旅消费分期金融产品“拿去花”，途牛则设立了为金融服务专门成立的途牛金融服务，推出了自营消费分期产品。此外，同程旅游也启动“双十亿计划”，为供应商提供低息或免息贷款。从竞争到融合，不仅改变了金融业态和竞争格局，也给金融市场注入了新的活力，与此同时给消费者也带来了诸多益处。
另一个层面，随着电子商务的发展、大众消费行为的互联网化、90后网购群体的崛起，信用消费趋于普遍化、个人征信趋于市场化，个人信用可用于个人网络支付消费、生活缴费、通讯缴费、出行旅行消费、租赁缴费以及消费信贷等方面，这些消费行为数据被电商收集使用而变得更具有价值，而电商掘金消费金融也正是基于个人信用消费。
去哪儿和闪白条联合开发的拿去花就是个中极具代表性的信用消费产品，为此笔者走访了闪钱包ceo盛阳，据盛阳说拿去花是闪钱包和去哪儿联合开发的信用消费分期产品，自拿去花上线至今1个多月，授信用户已经超过50万，授信额度2亿7000万，成功激活授信率达70%以上，日均交易额68万，目前主要消费品为国内机票、度假商品。
笔者亲身体验了拿去花，综合多方同类产品，其具有如下特点：
1、30s完成实时授信：用户在去哪儿网页面上点击拿去花按钮之后，闪钱包风控系统会根据用户在去哪儿网的消费数据和通过第三方数据源获取的其他数据完成对用户的实时授信。信用良好的用户将无需填写繁琐的申请信息，即可得到较高额度的授信，当然这也意味着授信是针对优质信用用户的特权。
2、无缝嵌入支付端，使金融场景化：拿去花无缝嵌入去哪儿平台的支付端，无需跳转至第三方，使电商和金融的嫁接完成场景化，用户体验更好，粘性更好，大大提高转化率;另一方面金融场景化，将助推电子商务企业快速占领新的入口。
3、订单分期，降低风险：于用户来说，每笔订单都可以自由选择分期时间，用户资金压力小;于商户来说，小额交易，分散了风险，无疑降低了电商和其合作伙伴的风控压力;尽管该方式相比传统银行信用卡和其他电商金融的账单分期模式更为繁琐，但是不失为一种有积极价值的金融创新。
做互联网消费金融不能不提到的就是风控，为去哪儿提供第三方消费金融分期解决方案的闪钱包ceo盛阳提到：传统的信贷风控是利用一个人的过往信贷历史去推断和预测未来的逾期风险，要求客户提供真实全面的信贷记录。闪白条的风控是完全基于消费场景+个人评估的大数据风控，这和刚刚获得B轮2.7亿美金投资的美国公司Affirm如出一辙。
盛阳说：目前拿去花在风控上主要考虑以下几方面要素
在贷前风险控制上：闪白条有三大措施将贷前风险拒之门外，第一，闪白条有丰富的数据源：闪白条通过历史交易行为和信息比对，辨别用户消费行为;闪钱包还和目前八家征信机构中大部分以及数据公司完成合作，共享黑名单和用户评分等数据;除此外，闪白条通过数据挖掘技术可以分辨出海量数据中细微的风险信号，对用户的风险概率有一个全面和客观的综合评估，以此极大的提高了用户的造假门槛和成本。
第二，闪白条基于消费场景+个人评估的风控模式本身在很多方面具有独特的优势。目前合作的商旅和电商消费大部分都是实名制，这让欺诈的门槛变得很高;而个人的信用风险通过分析用户历史消费行为也很容易辨别。
第三，提高合作电商的门槛+提高授信用户的门槛，闪白条主要和垂直领域前三的电商推出联合品牌，和征信机构的合作也让用户的还款意愿和违约成本大大提高。
在贷中风险上，闪白条首创订单分期，也就意味着每笔交易额度相对较低，风险分散;同时，针对敏感交易，闪白条会实时拦截中止交易。
据悉，“闪钱包”成立于去年11月份，早已完成500万美元的天使轮融资，并在今年1月推出了转为电商服务的消费金融产品——闪白条。上线至今，该产品已有超过百万的授信用户。目前闪钱包已与去哪儿网、天天网、美丽说、淘世界、银泰网、星美汇、健一网、贝备网等国内知名的电商平台合作，共同推出了在线授信即看即买服务。
值得一提的是，闪钱包创始团队拥有海外技术和金融背景，团队中有google资深工程师和华尔街银行credit risk量化分析师和专业的催收团队。团队中不少人有大数据分析的实际经验，目前利用相关性分析、逻辑回归、线性回归、支持向量机等统计学习算法和决策树、Boosting、神经网络等机器学习算法，在变量分析、模型探索、子模型建立和模型整合等各个阶段，构建了一个全面的数据管理和风险评估体系。
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